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元金の圧縮で利息とトータルの返済を軽くする方法

通常、住宅ローンを借りると

、借入れ残高がゼロになるまで、元金と元金に対する利息を毎月(ボーナス返済併用の場合はボーナス月も)支払っていきます。 こうした通常の返済とは別に、返済期間中でも余裕のあるお金を住宅ローンの返済に充てることができます。『繰り上げ返済』と呼ばれている返済方法です。 この『繰り上げ返済』の返済分は、元金の返済分に充てられます。利息が発生する元金が少なくなるため、利息が節約できるとともに、全体の返済額を少なくなるというメリットが生まれます。 『繰り上げ返済』には、借り入れた金額のうちの一部または全額を返済する方法があります。一部の返済を「一部繰り上げ返済」、全額の返済を「全部繰り上げ返済」(または繰り上げ完済)といいます。一般的に行われているのは「一部繰り上げ返済」ですが、より金利の低い住宅ローンへの借り換えとともに、住宅ローンの返済負担を軽くできる方法の一つとなっています。


期間短縮型と毎月返済額軽減型がある

『繰り上げ返済』は都合のいい時に利用できますが、返済できる金額は住宅ローンの種類や借りている金融機関によって異なります。フラット35では100万円以上とされていますが、民間金融機関の住宅ローンでは「1円以上1億円未満」「10万円以上1億円未満」など好きなだけ返せるケースが多くなっています。 『繰り上げ返済』には
2018-02-23


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Bウォーターパン
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、期間短縮型と返済額軽減(期間不変)型があります。 期間短縮型とは毎月の返済額を変えずに返済期間を短くする方式で LE CORDON BLEU ココット ラウンド22cm 青【ギフト/内祝い/お返し/出産内祝い/結婚内祝い/快気祝い/引き出物/引出物/御礼/ご挨拶/香典返し/法要法事ご仏前御供え】、返済額軽減型とは返済期間を変えずに毎月の返済額を少なくする方法です。 この二つの方法による負担の軽減度を比較してみましょう。借入れの残存元本2000万円、残存期間20年 【送料無料】 孝行 カステラナイフ波刃(ステンレス製) 48cm 【品番】WKS13007 ★全品ポイント10倍!(P10倍)★税抜5000円以上で送料無料★激安祭、金利年率3.0%(ボーナス返済の併用なし)で、500万円を繰り上げ返済する場合を想定します。
期間短縮型は、毎月返済額は約11万円で変わらず、残存返済期間が14年に減り、返済総額が約2,662万円から約1,839万円に約823万円減少します。 これに対して返済額軽減型は返済期間は20年で変わらず、

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  • 、毎月返済額が約11万1000円から約8万3000円へと約2万8,000円減り、返済総額も約2,662万円から約1,997万円へと約665万円の減少となります。
    上記のケースでは、、両者の間の残りの期間の返済総額は期間短縮型のほうが約158万円少なく済みます。総じて、返済負担が軽くなる期間短縮型の繰り上げ返済のほうがお得となります。 とはいえ、繰り上げ返済をするときの状況によってどちらがどちらにメリットを感じるかは変わってきます。基本的には、返済に余裕があれば期間短縮型、日々の手許現金も残したいが足元の返済負担を軽くする上では返済額軽減型の選択になるのではないでしょうか。


    繰り上げ返済のタイミング

    以上のように『繰り上げ返済』は住宅ローンの返済負担を軽くできるため、実行するなら早ければ早いほどいいのは間違いありません。 ただし 、さまざまな条件を考慮したいものです。
    一つは、繰り上げ償還に充てようとしているお金を運用することによって生まれる受取利息の水準です。返済を急ぐ必要がなく、金融商品などへの運用で税金や手数料を差し引いた受取利息が住宅ローンの支払利息より多くなる場合は、しばらくは運用に回して繰り上げ返済の時期を待つという考え方もあるでしょう。
    また、住宅ローン控除との関係にも注意が必要です。期間短縮型で繰り上げ償還をすることで返済当初から返済完了予定までの期間が10年未満となってしまう場合は住宅ローン控除が受けられなくなります。このような場合にも 、繰り上げ返済をするタイミングを十分に考慮したいものです。

    1949年生。新潟県出身。上智大学文学部卒業。
    証券雑誌月刊「株主手帳」、住宅雑誌月刊「高層住宅」編集長を歴任。現在、主にハウジングジャーナリスト、ファイナンシャルプランナーとして執筆活動中。


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